• ‘피킹률’이란 카드 사용금액 대비 받은 혜택금액의 비율이에요.
• ‘절대적으로 피킹률 높은 카드’라는 건 없어요. 내 소비패턴에 최대 혜택을 주는 카드를 찾는 거예요.
• 혜택을 받기 위한 전월 실적 기준, 결제 금액 기준, 금액 한도 3가지를 꼭 확인해요.

🔎 신용카드 혜택 많이 받기 위해 알아야 할 기본 개념은?

우리가 사용하는 카드에는 2가지가 있잖아요. 내 통장에 있는 돈을 바로 결제하는 체크카드, 그리고 사용자의 신용을 바탕으로 주어진 한도금액을 후불로 쓰는 신용카드인데요. 엄밀히 말해 신용카드는 없는 돈을 당겨쓰는 구조라, 월마다 다가오는 결제일에 맞춰 사용하는 한 달짜리 대출로 볼 수 있어요. 

신용카드의 가장 큰 장점은 소비를 유동적으로 가져갈 수 있다는 점이에요. 당장 가진 돈이 없어도 소비가 가능하고, 비싼 물건도 할부로 살 수 있어 지출 분산이 가능하고요. 금융회사는 사용자가 신용카드를 통해 더 많은 금액을 쓰도록 유도하기 위해 각종 할인 등 서비스를 제공하기 때문에, 잘만 이용하면 내 돈을 크게 아낄 수 있어요. 연체 없이 사용하면 신용점수를 올리는 데도 도움이 되고요.

신용카드를 사용할 때 가장 주의해야 하는 점은 과소비로 이어질 수 있다는 거예요. 당장 돈이 없어도 긁을 수 있기 때문에, 정신 차리고 보면 내가 감당하기 어려운 금액이 청구될 수 있는 것. 만약 결제일에 대금을 내지 못하면 연체 이자가 붙고, 신용점수도 떨어져요. 신용카드를 쓰는 대가로 내는 연회비도 있기 때문에, 발급 전 신중하게 판단해야 하고요. 보통 혜택이 많을수록 연회비도 비싸요.

신용카드별로 제공되는 혜택도 신용카드만큼이나 다양하고, 언뜻 무슨 소린지 이해가 어렵기도 하잖아요. 혜택 종류와 특성도 간단히 정리해볼게요. 신용카드의 혜택은 크게 (1) 현장할인 (2) 청구할인 (3) 적립 (4) 캐시백으로 나뉘어요:

• (1) 바로 깎아주는 현장할인 ⚡: 가게에서 결제할 때 무슨 카드 있냐고 물어볼 때 있잖아요. 결제하는 현장에서 바로 특정 퍼센티지만큼 할인이 되는 게 현장할인이에요. 

• (2) 나중에 깎아주는 청구할인 ⏰: 혹시 휴대폰 사면서 “A 카드 쓰면 통신요금 n만 원 할인돼요” 하는 얘기 들어본 적 있어요? 통신요금을 n만 원 깎아준다는 게 아니라, 결제일에 해당 금액만큼 카드값이 덜 빠져나가는 건데요. 이게 청구할인이에요. 카드 결제금액을 청구할 때 할인이 들어가는 것.

• (3) 현금으로 쓸 수 있는 포인트를 주는 적립 🪙: 사용 금액의 n%를 포인트로 적립해준다는 설명도 많이 봤을 거예요. 이렇게 쌓인 포인트는 카드앱 등에서 현금처럼 사용하거나, 은행 ATM에서 현금으로 인출할 수 있는데요. 한도·유효기간이 있으니 포인트의 존재를 까먹지 않고 제때 사용해야 해요. 만약 내가 쓰는 카드가 여러 개라면, 여신금융협회 사이트에서 포인트를 한 번에 조회하고 계좌 입금할 수도 있어요.

• (4) 현금으로 돌려받는 캐시백 💵: 적립이랑 비슷한데요. 즉시 계좌로 입금받거나 결제대금을 깎아주기도 해요. 포인트와 달리 소멸 걱정이 없는 게 장점이지만, 포인트보다 돌려주는 금액은 일반적으로 작아요.

🔎 신용카드 피킹률 뜻과 피킹률 계산 방법은?

이제 본격적으로 오늘의 주제인 ‘피킹률’에 대해 알아볼까요? 피킹률이란 카드를 사용해 받은 혜택금액을 카드 사용금액으로 나눈 비율을 말해요. 혜택금액은 위에서 얘기한 할인, 포인트, 캐시백 다 포함하는 거고요. 혜택금액에선 연회비를 12로 나눈 월 연회비를 빼고 계산해야 해요.

• 카드 피킹률 = (월 혜택금액 - 월 연회비) / 월 사용금액 x 100

어려워보이나요? 어떻게 보면 은행 예금 이자 계산하는 거랑 비슷해요. 예를 들어 예금으로 100만 원을 넣고 5만 원을 이자로 받았으면 이율이 5%잖아요. 카드로 100만 원을 쓰고 5만 원을 혜택금액으로 받았다면 피킹률이 5%인 것. 실제론 연회비를 빼고 계산해야 하니까 이것보단 조금 작아지고요.

예시로 든 거지만, 예금 이자 5%면 대박이잖아요. 피킹률도 5%면 대박이에요. 3%만 넘어가도 꽤 짭짤하게 혜택을 챙기고 있는 좋은 카드고요. 일반적으로 피킹률에 따른 카드 평가는 아래와 같아요. 참고해서 내 신용카드 피킹률을 평가해봐요 💯.

💰피킹률 높은 신용카드 고르는 방법은?

이제 실전편으로 피킹률 높은 신용카드 고르는 법을 알아볼게요. 사실 ‘절대적으로 피킹률 높은 카드’라는 건 없는데요. 만약 그런 광고를 봤더라도, 그건 일반적으로 많은 사람에게 적용될 수 있는 혜택이 많다는 소리예요. 남들 다 적용되는 혜택이라도 내게 해당사항이 없다면 피킹률이 낮을 수밖에 없기 때문.

STEP 1. 내 소비 패턴 파악하기

실제로 피킹률이 높으려면, 내가 혜택을 많이 받아야 하잖아요. 그러니까 내가 일상에서 어디에 돈을 많이 쓰는지 파악하고 → 내가 많이 소비하는 분야에서 혜택을 많이 주는 카드를 고르는 게 포인트예요. 그럼 같은 돈을 쓰더라도 혜택금액이 커지고 피킹률도 높아지는 것.

막상 소비 패턴을 파악한다고 해도 막막할 수 있잖아요. 혹시 지출에 이름표를 붙여 관리해야 한다고 소개했던 ‘통장 쪼개기 편’ 기억 나요? 마찬가지로 일단 고정 지출과 변동 지출로 나누어 파악해봐요. 내가 통신비, 교통비, 공과금, 구독료 등 고정비를 많이 쓰는지(고정 지출), 식비나 쇼핑 등에 많이 소비하는지(변동 지출) 확인하는 것. 가계부 앱 등을 활용하면 좋겠죠? 

내가 만약 통신비를 많이 쓴다면 → 통신비 할인이 큰 카드를 찾으면 되고, 쇼핑을 많이 한다면 → 쇼핑 할인이 큰 카드를 찾으면 되는 것. 이건 지금 사용하고 있는 신용카드 피킹률 점검에도 똑같이 적용할 수 있어요. 내 지출 내역을 살펴봤더니 쇼핑에 돈을 많이 쓰는데 관련 혜택을 적용받고 있지 못하다면 → 쇼핑 혜택을 많이 적용해주는 카드를 새로 찾아야 하는 거예요.

STEP 2. 제휴카드 vs. PLCC카드, 내게 유리한 카드 종류는?

사실 신용카드에도 종류가 있어요. 바로 제휴카드와 PLCC카드인데요. 개별 카드를 비교·선택하기에 앞서 카드 종류가 둘 중 어느 것인지 보고 일차적으로 판단해도 좋아요.

• 두루두루 혜택을 보장하는 제휴카드 🌐: 카드사가 여러 기업과 제휴를 맺어 발급하는 카드예요. 그렇다 보니 다양한 가맹점에서 사용할 수 있어요. 다양한 생활 영역에서 혜택을 받을 수 있는 것. 다만 제공하는 개별 혜택의 크기는 PLCC카드와 비교해 부족해요.

• 특정 브랜드에 혜택이 집중된 PLCC카드 🎯: 카드사가 특정 브랜드 기업과 제휴해 발급하는 카드예요. 해당 브랜드의 제품·서비스를 많이 소비하는 충성 고객에게 유리해요. 제공하는 혜택도 제휴카드보다 크고요. 다만 아무래도 혜택을 받을 수 있는 영역은 해당 브랜드로 좁고요.

끝으로 내 소비 패턴과 내게 필요한 혜택 종류를 파악했다면, ‘뱅크샐러드’, ‘카드고릴라’ 등 카드 비교 사이트를 통해 맞춤 카드를 알아보면 좋아요. ‘네이버페이 카드’ 페이지를 이용해봐도 좋고요. 내가 원하는 혜택 등 조건에 따라 신용카드를 추천해주는 것. (🦔: 광고 아니슴!)

💳 피킹률 높은 혜택별 신용카드 추천 4

혜택별로 높은 피킹률을 노려볼 수 있는 신용카드를 골라봤어요. 관심 가는 게 있다면 자세한 정보를 확인해봐요 👀.

• 신한카드 Mr.Life: 공과금·편의점·온라인쇼핑 10% 할인 등 두루 혜택을 받을 수 있어 1인가구라면 추천해요. 할인받은 금액도 전월 실적에 포함되고요. 연회비는 1만 5000원이에요.

• BC 바로 클리어 플러스: 점심값을 아끼고 싶다면 추천해요. 11~14시에 전국 모든 식당에서 결제한 식비에 대해 7% 할인해줘요(1만 원 이상 결제 건). 전월 실적(15만 원)과 연회비(5000원)가 부담스럽지 않은 것도 장점이에요.

• 삼성 iD ON: 통신비를 10%, 최대 2만 원까지 할인해주는 카드예요. 대중교통이나 스트리밍(넷플릭스·멜론 등) 서비스도 10% 할인해주고요. 카페·배달앱·델리에서 가장 많이 쓴 영역에 대해 30% 맞춤 할인을 해주는 것도 특징이에요. 연회비는 2만 원이에요.

• 신한카드 Deep Oil: 이름처럼 운전을 많이 하는 사람에게 추천할 만해요. 주유·정비소·주차장 10%, 최대 3만 원까지 할인해줘요. 할인 혜택을 받기 위한 최소 결제 금액 조건이 없어요. 연회비는 1만 원이에요.

🧂 짭짤하게 즐기려면: 에디터의 코멘트

마지막으로 내 소중한 신용카드 피킹률을 지키기 위한 팁과 주의점을 정리했어요. 꼭 확인해서 현명한 소비생활 하며 혜택도 듬뿍 받는 짠테크 라이프 보내길 바라요 💪!

• 혜택만 쏙 빼먹자, 체리 피킹 전략 🍒: 피킹률을 활용한 ‘카테크’의 핵심으로 불리는 전략이에요. 예를 들어 내가 식비, 쇼핑, 기름값 지출이 가장 많다면 각각 영역에서 최대 혜택을 주는 카드 여러 장을 활용하는 것. 내 소비 패턴과 카드 혜택 구조를 분석해 최적의 조합을 꾸려봐요. 카드사 이벤트, 프로모션 등을 체크해 추가 혜택을 노려봐도 좋아요.

• 전월 실적 기준은 낮을수록 좋아요 ⬇️: 카드 혜택을 받기 위해선 이전 달에 최소로 사용해야 하는 실적 금액이 정해져 있는데요. 전월 실적이 낮을수록 유연하게 소비할 수 있어요. 특히 여러 카드를 사용하는 경우, 각각 전월 실적이 낮아야 모든 혜택을 받을 수 있겠죠?

• 주의점 1, 결제 금액 기준 확인하기 ✅: 혜택을 받기 위해 결제 건당 최소 또는 최대 금액 기준이 있을 수 있어요. 이를 만족하느냐에 따라 혜택을 받을 수 있는지가 달라지니까 확인해야 해요. 

• 주의점 2, 횟수 제한 및 금액 한도 확인하기 ✅: 혜택이 주어지는 횟수 또는 월 금액 한도가 있을 수 있으니 확인해야 해요. 예를 들어 한 달에 몇 번까지 또는 한 달에 얼마까지 혜택이 적용되는 거예요. 얼마나 많이 결제하든 최대로 받을 수 있는 혜택은 정해져 있는 거예요.

• 일일이 확인하기 어렵다면? 👀: 365일 24시간 내내 내가 쓰는 신용카드 혜택을 외울 수 있으면 그만큼 혜택도 잘 받을 수 있을 텐데요. 어렵다면 여러 카드의 실적 조건이나 혜택을 모아서 정리해주는 ‘더쎈카드’ 같은 앱을 활용해봐도 좋아요. (🦔: 광고 아니슴!)

• 📧 매주 수요일 점심 ‘뉴닉 경제 브리핑’ 레터 받아보기