• 많은 사람이 퇴직연금을 디폴트옵션에 맡겨 큰 수익을 내지 못하고 있어요.

• DC형이나 IRP 계좌라면 ETF, 국채 등에 직접 투자해 수익률을 끌어올릴 수 있어요.

• 퇴직연금에 투자할 때는 30%룰을 우회하고 수수료를 고려하면 조금 더 높은 수익률을 기대할 수 있어요.

🔎 디폴트옵션 개념: 디폴트옵션이 뭐야?

퇴직연금이란 노동자의 안정적인 노후생활을 위해 회사가 쌓아두는 연금으로, 노동자가 회사를 그만둘 때 받는 ‘퇴직급여’의 한 종류예요. 디폴트옵션은 내가 직접 퇴직연금에 쌓인 적립금을 어떤 금융상품에 투자할지 결정하지 않아도 미리 정해둔 운용 방법으로 금융사가 알아서 퇴직금을 굴려 불리는 제도고요.

퇴직금을 아무런 금융상품에도 투자하지 않고 가만히 4주 동안 내버려두면, 금융사가 “투자하세요!” 알려줘요. 이후에도 투자를 하지 않은 채 2주가 지나면 디폴트옵션으로 굴리기 시작하는 것. 이때 대부분 사람들은 은행 정기예금 또는 보험사 원리금보장보험 상품에 투자하는 ‘안정형’ 디폴트옵션에 투자하고 있어 수익률이 높지 않은 거라고. 지난해 안정형 디폴트옵션으로 투자한 사람들의 연간 수익률은 2.63%에 불과했어요.

🔎 직접 퇴직연금 굴려야 하는 이유: 퇴직연금 수익률 끌어올리는 방법 총정리

직접 재테크 공부를 해서 퇴직연금을 굴리면 이보다는 조금 더 높은 수익률을 높일 수 있는데요. 가장 먼저 해야 할 것은 내 계좌를 확인하는 방법이에요. 내 퇴직연금 계좌가 DC형이거나 개인형퇴직연금(IRP) 계좌여야만 직접 돈을 굴릴 수 있기 때문이에요. 

DC형? IRP 계좌? 퇴직연금 재테크 기본 가이드 궁금하다면 👉 ‘퇴직연금’, 똑같이 일했는데 극과 극인 이유? 선택부터 불리는 법까지 총정리

내 계좌가 DC형이거나 IRP라면, 다음은 어떤 금융상품에 투자할지 결정해야 하는데요. 관심 가지면 좋을 법한 금융상품들을 정리했어요.

(1) 위험해도 수익률은 No.1 주식(ETF) 📊

다른 상품보다는 상대적으로 위험이 크지만, 그만큼 높은 수익률을 기대할 수 있어요. 최근 국내 증시가 큰 폭으로 상승하면서 퇴직연금 계좌에 주식을 담는 투자자들이 늘고 있다고. “앞으로 한국 증시 더 크게 오를 거야!” 한다면 국내 증시에 투자하는 상장지수펀드(ETF)인 ‘KODEX 200’, ‘KODEX 코스닥150’에 투자할 수 있고요. 미국 증시에 투자하고 싶다면 ‘TIGER 미국S&P500’, ‘KODEX 미국나스닥100’에 투자하는 방법도 있어요. 

그밖에도 “앞으로 이런 산업이 뜰 거야!” 생각한다면 특정 산업에 집중적으로 투자하는 ETF에 투자할 수도 있는데요. 이런 ETF 중에선 ‘HANARO 원자력iSelect’가 최근 1년 동안 178% 수익률로 가장 크게 올랐다고. ‘PLUS K방산(177.7%)’과 ‘PLUS 글로벌HBM반도체(168.7%)’가 뒤를 이었고요.

(2) 수익률과 쏠쏠한 배당까지 다잡고 싶다면? 💰배당 ETF

배당을 잔뜩 챙겨주는 기업의 주식에 집중적으로 투자하는 ETF에 투자해 배당과 주가 상승을 동시에 노릴 수도 있어요. 최근에는 매달 꼬박꼬박 배당을 주는 ETF가 늘어나면서 매달 받은 배당으로 재투자하여 복리 효과를 기대할 수도 있어요. 대표적인 배당 ETF로는 ‘TIGER 미국배당다우존스’, ‘PLUS 고배당주’, ‘KODEX 코리아배당성장’ 등이 있다고.

(3) 그래도 원금 손실은 절대 안 돼! 안전한 개인투자용 국채 투자 🇰🇷

국채는 정부가 돈을 빌리면서 발행하는 채권으로, 투자자는 정부에 돈을 빌려주고 약속된 이자를 받는 구조예요. 우리나라 정부에게 돈을 빌려주는 만큼 아주 안전한 자산으로 꼽히고요. 그동안 개인투자자들이 간편하게 국채에 투자하려면 여러 개의 국채에 투자하고 있는 국채 ETF(예: KODEX 국고채10년)를 통해야 했는데요. 오는 9월부터는 퇴직연금 계좌에서도 ‘개인투자용 국채’ 10년물과 20년물에 직접 투자할 수 있게 될 예정이에요. KB증권∙NH투자증권∙미래에셋증권∙삼성증권∙신영증권∙키움증권∙한국투자증권 등 7개 증권사와 NH농협은행∙신한은행 등 2개 은행에서 구입할 수 있고요.

✅ ‘퇴직연금 셀프 투자’ 당장 도전한다면? 핵심 체크리스트: 

“내게 맞는 퇴직연금 투자 상품은 어떤 걸지 고민이야 😮‍💨” 하는 뉴니커를 위해 체크리스트를 정리해 봤으니, 내게 맞는 상황과 투자 전략을 점검해 봐요:

• 수익률이 1순위라면 주식 ETF에 투자하는 걸 추천해요 ✅: 주식에 투자하는 ETF는 가장 높은 수익률을 기대할 수 있어요. 최근 1년 사이 2배 넘게 뛴 ETF도 많다고. ETF에 투자하면서도 안정성을 살포시 더하고 싶다면, 전 세계 No.1 국가인 미국 증시에 투자하는 ETF를 담는 것도 하나의 방법이에요.

• 원금은 절대 지켜야 해! 안정성이 가장 중요하다면 개인투자용 국채 투자에 투자하는 걸 추천해요 ✅: 우리나라가 망하지 않는 이상 원금을 돌려받지 못할 가능성은 없어 사실상 100% 안전한 자산인 셈이고요. 은행의 예적금보다는 조금 더 높은 수익률을 기대할 수 있어요.

• 수익률∙안정성 모두 잡고 싶다면 배당 ETF에 투자하는 걸 추천해요 ✅: 따박따박 배당을 받으면서도 쏠쏠한 수익률을 기대할 수 있어 주식과 예적금의 중간 성격의 상품이기 때문. 증시가 크게 휘청일 때도 배당주는 비교적 타격이 적은 편이기도 하다고. 

🧂 짭짤하게 즐기려면: 에디터의 코멘트

마지막으로 퇴직연금 셀프 투자 전 살펴보면 좋을 주의점과 팁을 정리했어요:

• ‘30%룰’ 슬쩍 피하기 👀: 퇴직연금은 총자산의 30%는 반드시 안전한 자산에 투자해야 한다는 ‘30%룰’이 있어요. 때문에 위험자산인 주식에 몰빵해 투자하는 방법은 막혀 있는데요. 채권과 주식에 동시에 투자할 수 있는 ‘채권혼합형 상장지수펀드(ETF)’를 활용하면 조금 더 수익률을 끌어올릴 수 있어요. 채권혼합형 ETF는 주식에 투자하는 비중이 50% 이하라 안전자산으로 분류되기 때문. 주식 70% + 채권혼합형 ETF 30% 조합으로 포트폴리오를 꾸린다면 사실상 주식에 85%를 투자하는 셈이라고.

• 조용히 새어나가는 수수료 따져보기 💰: 퇴직연금은 10년 넘게 장기간 투자해야 하는 만큼 운용사의 보수와 판매 수수료 등 비용도 꼼꼼하게 확인해야 해요. 0.1% 차이가 나더라도 오랜 시간 쌓이면 큰 차이를 만들어낼 수도 있다고. 

• (필독) 퇴직연금 200% 활용법 ⭐: 해외 주식형 ETF나 배당형 ETF에 투자하는 것을 추천해요. 두 상품은 일반 계좌에서 투자하면 15.4%에 달하는 배당소득세를 부담해야 하는데요. 퇴직연금 계좌에서는 이걸 당장 내지 않아도 돼요(=과세이연). 그 돈으로 더 투자할 수 있는 것. 세율도 낮출 수 있고요(=저율과세).

• 📧 매주 수요일 점심 ‘고슴이의 솔티라이프’ 레터 받아보기